手機銀行（英文名:Mobile Banking）又稱移動銀行，是以智能手機等移動終端為載體，使客戶能夠在手機上使用銀行服務(wù)的銀行服務(wù)渠道模式。通過手機銀行，客戶可以通過手機和其他移動設(shè)備與銀行聯(lián)系，辦理各種銀行業(yè)務(wù)或獲得金融服務(wù)。

手機銀行的工作原理是將客戶的手機號碼與銀行賬戶綁定，實現(xiàn)手機支付、手機理財?shù)葮I(yè)務(wù)功能。用戶可以通過在手機銀行應(yīng)用程序或WAP頁面上輸入自己的賬號和密碼登錄，然后他們可以執(zhí)行各種操作，如查詢余額、轉(zhuǎn)賬、支付費用和網(wǎng)上購物。操作完成后，系統(tǒng)會自動將結(jié)果反饋到手機屏幕上。

1998年5月1日，捷克斯洛伐克的Expandia銀行和移動運營商Radiomobile聯(lián)合建立了第一個商業(yè)移動銀行系統(tǒng)。2020年全球數(shù)字支付市場規(guī)模為54，746億美元，其中數(shù)字商業(yè)支付市場規(guī)模為34，666億美元，移動POS支付市場規(guī)模為20，080億美元。

1992年，IBM發(fā)布了第一款智能手機Simon Personal Communicator。與當(dāng)前智能手機的定位類似，IBM Simon結(jié)合了移動電話、尋呼機、個人數(shù)字助理和傳真機的功能。智能手機的出現(xiàn)和發(fā)展催生了手機銀行的創(chuàng)新，使銀行和支付服務(wù)能夠覆蓋無法享受銀行服務(wù)的人群。

1998年5月1日，世界上最早的商業(yè)短信銀行項目在捷克共和國誕生。該項目由Expandia銀行（2001年更名為電子銀行）和布拉格的一家移動通信運營商Radiomobile公司聯(lián)合提供。推出后，它吸引了4000多名客戶。截至目前，該系統(tǒng)已發(fā)展成為一個完整的移動金融系統(tǒng)，可為客戶提供賬戶信息和安全支付等功能。

在1999年引入和激活移動網(wǎng)絡(luò)服務(wù)之前，移動銀行主要通過文本或短信完成。隨著搭載iOS或Android操作系統(tǒng)的智能手機的發(fā)展，手機銀行應(yīng)用程序（應(yīng)用程序）開始發(fā)展?？蛻艨梢詫y行應(yīng)用程序下載到界面更復(fù)雜、交易能力更強的智能手機上。

2000年11月，菲律賓移動運營商SMART和BDO銀行聯(lián)合推出了智能貨幣移動銀行業(yè)務(wù)。智能貨幣不僅可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付等服務(wù)，還可以在其聯(lián)合銀行的ATM機上存取款。此外，它還提供小額貸款和微交易等小額金融項目。此外，智能貨幣還提供貸款償還等功能，交易通過短信完成。

2004年7月，NTT DoCoMo（日本電信電話公司）為其PDC用戶和FOMA用戶推出了基于非接觸式IC智能芯片的Felica服務(wù)。截至2007年4月，NTTDoCoMo移動支付服務(wù)的用戶數(shù)量已達到2150萬，其中FOMA用戶占44%。

2004年8月，韓國SK電訊推出了一項名為“M-BANK”的全新服務(wù)，通過在智能手機中嵌入智能芯片來提供電子金融服務(wù)，包括銀行存折、現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行。通過使用該應(yīng)用程序，用戶可以方便地在手機上進行各種金融交易和管理。

2004年11月，南非移動運營商MTN金融有限公司和標(biāo)準(zhǔn)銀行聯(lián)合推出了Wizzit。Wizzit定位為虛擬銀行，沒有網(wǎng)點和分支機構(gòu)。除了通過手機完成轉(zhuǎn)賬、支付、電話充值、工資單和賬單查詢等一系列金融服務(wù)外，Wizzit還向用戶發(fā)放帶有Maestro標(biāo)志的借記卡，用戶可以使用這張卡從銀行的ATM機取款或在銀行的分支機構(gòu)存錢。

2004年至2006年，無線應(yīng)用協(xié)議（WAP）應(yīng)用于中國銀行。這是一項基于在移動設(shè)備上訪問互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的移動銀行服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相比，WAP銀行提供了更高的便利性和靈活性，用戶無需親自前往實體銀行機構(gòu)即可完成一些基本的金融交易。

2007年后，中國銀行提供手機應(yīng)用程序供用戶下載并安裝在手機上。用戶不需要去銀行的物理網(wǎng)點，他們只需要在手機中下載一個APP銀行應(yīng)用軟件。通過登錄APP銀行，他們可以根據(jù)自己的需求辦理相應(yīng)的智能服務(wù)，方便快捷高效，避免了現(xiàn)實中的排隊現(xiàn)象。

2014年，PayPal公司提供了一種安全無卡取款的方法。用戶可以通過手機銀行或其他渠道進行身份驗證后在ATM機上取款。

手機銀行突出了移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性，實現(xiàn)了“隨時隨地”“銀行業(yè)務(wù)的辦理。

業(yè)務(wù)功能

手機銀行通過APP提供豐富的金融業(yè)務(wù)功能，方便用戶進行賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、支付、股票和基金交易、貴金屬交易、信用卡管理以及各種客戶服務(wù)。用戶可以隨時隨地通過手機應(yīng)用進行各種金融操作，實現(xiàn)便捷、安全的金融服務(wù)體驗。

短信手機銀行：短信（Short Message Service）模式是指使用手機短信辦理銀行業(yè)務(wù)。這種模式的優(yōu)點是客戶可以輕松訪問它，因為大多數(shù)手機都支持短信功能，并且大多數(shù)人都熟悉和使用短信。同時，短信的主動點播模式也可以方便地實現(xiàn)銀行交易。但是，這種方法的安全級別相對較低。通過短信進行銀行交易時，交易信息可能會在移動電話設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)運營商的服務(wù)器中留下痕跡。這增加了信息被盜或篡改的風(fēng)險，并可能受到網(wǎng)絡(luò)攻擊的威脅。為了提高安全性，許多銀行采取了額外的安全措施。例如，引入一次性密碼（OTP）以增加交易的安全性，即使短信被攔截，也無法重復(fù)使用。此外，許多銀行還推出了更安全的移動銀行應(yīng)用程序（app），通過加密通信渠道處理金融交易，提供了更高的安全性。業(yè)務(wù)說明:手機銀行（短信）客戶可編輯向銀行發(fā)送特定格式短信的特殊服務(wù)號碼，銀行將根據(jù)客戶的指示為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，并通過短信通知客戶交易結(jié)果?？蔀橛脩籼峁┎樵儭⑥D(zhuǎn)賬、匯款、捐贈、消費、支付、定制/取消余額變動提醒通知等功能。

STK手機銀行：STK（SIM工具包）模式是一種將銀行服務(wù)菜單寫入特殊STK卡的方式，以便客戶可以在菜單模式下操作。它可以通過空中下載技術(shù)實現(xiàn)實時菜單更新和管理。簽名算法也可以在卡中實現(xiàn)，以確保業(yè)務(wù)的不可否認性。這種實現(xiàn)方法可以利用數(shù)字STK卡本身具有的較為完善的身份認證機制，有效保證交易的安全性。雖然STK模式具有一定的交易安全性，但由于存儲容量、短信存儲和轉(zhuǎn)發(fā)機制以及復(fù)雜的業(yè)務(wù)限制，其使用也受到限制。

K-JAVA手機銀行：K-JAVA是一種通過手機上網(wǎng)的方式。用戶登錄移動在線服務(wù)界面，根據(jù)菜單提示自主進行相關(guān)業(yè)務(wù)操作。使用KJava技術(shù)，用戶、服務(wù)提供商和設(shè)備制造商可以通過物理或無線連接隨時使用豐富的應(yīng)用程序。實時在線、友好的圖形界面和確保安全性的加密技術(shù)都是K-Java手機銀行的優(yōu)勢。這種類型的手機銀行對硬件和軟件都有特殊要求。一方面，K-JAVA手機銀行對手機型號有一定要求，必須支持JAVA的擴展應(yīng)用。另一方面，用戶需要在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，并且客戶端軟件是針對特定的手機終端開發(fā)的，因此在很大程度上限制了客戶群的范圍。

業(yè)務(wù)描述:K-java手機銀行主要提供賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、賬戶掛失、外匯交易、銀行證券業(yè)務(wù)、黃金專家等業(yè)務(wù)功能。

USSD手機銀行：手機銀行中的USSD（非結(jié)構(gòu)化補充服務(wù)數(shù)據(jù)）是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的通信協(xié)議，用于在移動設(shè)備上進行簡單的菜單驅(qū)動交互。它不依賴于互聯(lián)網(wǎng)連接，沒有數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)也可以使用。USSD模式在手機銀行中提供了一種基于文本菜單的交互方式，可以實現(xiàn)簡單的銀行服務(wù)。它不依賴于互聯(lián)網(wǎng)連接和應(yīng)用程序安裝，適合沒有數(shù)據(jù)連接或智能手機的用戶。然而，由于其菜單驅(qū)動的限制，USSD模式在提供復(fù)雜的服務(wù)和圖形界面方面受到限制。

WAP手機銀行：WAP（無線應(yīng)用協(xié)議）是一系列用于在移動網(wǎng)絡(luò)上開發(fā)類似互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用程序的規(guī)范的組合。它使新一代無線通信設(shè)備能夠可靠地訪問互聯(lián)網(wǎng)和其他先進的電話服務(wù)。由于無線網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和固定網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的區(qū)別，以及移動終端的小屏幕和鍵盤，WAP不適合HTML（超文本標(biāo)記語言），而需要采用專用的WML（無線標(biāo)記語言）。WAP2.0實現(xiàn)了從WAP終端到CP（內(nèi)容提供商）的端到端加密，并使用TLS（傳輸層安全）作為端到端加密算法。

APP手機銀行：通過手機應(yīng)用程序（APP）提供金融服務(wù)的服務(wù)形式。通過手機銀行，用戶可以隨時隨地通過手機進行各種銀行操作，如查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)賬、支付賬單和處理理財產(chǎn)品。要使用手機銀行，用戶需要下載并安裝相應(yīng)銀行的手機銀行應(yīng)用程序。（用戶可以通過在移動應(yīng)用商店中搜索特定銀行的名稱來找到并下載該銀行的移動銀行應(yīng)用程序。）安裝后，打開應(yīng)用程序并按照說明注冊和登錄。登錄成功后，用戶可以使用手機銀行的各項功能。具體功能和操作方法可能因銀行而異。用戶可以通過該應(yīng)用程序執(zhí)行各種常見的銀行操作，如查看賬戶余額、查看交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付賬單、購買理財產(chǎn)品等。手機銀行通常采取安全措施保護用戶的信息和交易安全，例如使用密碼或指紋識別進行身份驗證和加密通信。

短信類型：短信手機銀行系統(tǒng)由手機、GSM短消息中心和銀行系統(tǒng)組成。其中，銀行系統(tǒng)是手機銀行的核心部分，主要由業(yè)務(wù)接入網(wǎng)關(guān)、交易處理中心、銀行清算網(wǎng)關(guān)、數(shù)據(jù)處理中心、運維服務(wù)器和客戶服務(wù)中心組成。

STK類型：STK手機銀行系統(tǒng)的核心組件也可以概括為服務(wù)接入網(wǎng)關(guān)、交易處理中心、銀行清算網(wǎng)關(guān)、數(shù)據(jù)處理中心、運維服務(wù)器和客戶服務(wù)中心。其中，服務(wù)接入網(wǎng)關(guān)是STK手機銀行系統(tǒng)的入口，負責(zé)用戶身份認證和授權(quán)；交易處理中心是STK手機銀行系統(tǒng)的核心，負責(zé)用戶的交易處理；銀行清算網(wǎng)關(guān)是STK手機銀行系統(tǒng)的出口，負責(zé)用戶的資金結(jié)算；數(shù)據(jù)處理中心是STK手機銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心，負責(zé)用戶數(shù)據(jù)的存儲和管理；運維服務(wù)器是STK手機銀行系統(tǒng)的管理平臺，負責(zé)監(jiān)控和維護系統(tǒng)。客戶服務(wù)中心是STK手機銀行系統(tǒng)的客戶服務(wù)平臺，負責(zé)用戶咨詢和服務(wù)。

手機銀行

K-JAVA類型：整個系統(tǒng)主要有三個模塊:客戶端、中間網(wǎng)關(guān)和銀行服務(wù)平臺?？蛻舳耸窃谑謾C上開發(fā)的客戶端平臺，主要完成人機交互的功能。網(wǎng)關(guān)是部署在Intemet上的應(yīng)用服務(wù)器，主要用于完成中轉(zhuǎn)功能，負責(zé)將客戶端的請求發(fā)送到銀行服務(wù)器，并將服務(wù)器的響應(yīng)發(fā)送到客戶端。同時還負責(zé)統(tǒng)一編碼和通信加密。銀行服務(wù)平臺是銀行內(nèi)部為客戶提供相應(yīng)服務(wù)的操作平臺，主要與良好的業(yè)務(wù)流程有關(guān)，因此在此不做解釋，在應(yīng)用程序中只能使用部分訪問接口。

USSD類型：USSD服務(wù)平臺在結(jié)構(gòu)上與短信服務(wù)平臺類似，主要包括兩部分:USSD網(wǎng)關(guān)和內(nèi)部服務(wù)服務(wù)器。USSD網(wǎng)關(guān)有兩個接口，分別對應(yīng)于網(wǎng)關(guān)局（GMSC）和信令轉(zhuǎn)接點（STP）。一方面，它通過七號信令的移動應(yīng)用部分（MAP）與GSM系統(tǒng)的歸屬位置寄存器（HLR）連接，以實現(xiàn)USSD的連接；另一方面，通過ISDN用戶部分（ISUP）與關(guān)口局相連，實現(xiàn)呼叫轉(zhuǎn)移。此外，USSD網(wǎng)關(guān)還通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與資源服務(wù)器、業(yè)務(wù)服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器等內(nèi)部服務(wù)器連接，實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能、用戶信息存儲和計費。

WAP類型：WAP系統(tǒng)的主要組成部分是WAP移動用戶終端、接入服務(wù)器和WAP網(wǎng)關(guān)。WAP移動用戶終端內(nèi)置WAP瀏覽器，具有編碼/解碼功能，可以支持各種服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)器（NAS）是一種遠程接入設(shè)備，位于電路交換網(wǎng)絡(luò)（PSTN/ISDN/GSM）和IP網(wǎng)絡(luò)之間，將撥號用戶連接到IP網(wǎng)絡(luò)。WAP網(wǎng)關(guān)主要用于連接無線移動通信網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)，并作為從互聯(lián)網(wǎng)獲取數(shù)據(jù)的代理服務(wù)器，完成從互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議到WAP協(xié)議的轉(zhuǎn)換和語言編碼轉(zhuǎn)換的全過程以提供編碼/解碼，確保通信信息的安全傳輸，并為非WAP格式提供過濾。

應(yīng)用程序類型：APP手機銀行的系統(tǒng)核心由移動終端（手機）、業(yè)務(wù)后臺系統(tǒng)、安全認證和加密模塊、業(yè)務(wù)接入和服務(wù)平臺、數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)庫、通信網(wǎng)絡(luò)組成。移動終端作為用戶接觸和使用手機銀行的工具，為功能操作提供了用戶界面和平臺。業(yè)務(wù)后臺系統(tǒng)主要包括銀行核心系統(tǒng)和相關(guān)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，負責(zé)處理用戶的各種銀行業(yè)務(wù)，如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬和支付。安全認證和加密模塊用于保護用戶的個人信息和交易安全，包括用戶身份認證、交易數(shù)據(jù)加密等功能，以確保手機銀行系統(tǒng)的安全性。服務(wù)接入和服務(wù)平臺作為手機銀行系統(tǒng)的中間層，負責(zé)與銀行后臺系統(tǒng)的交互，為移動終端提供統(tǒng)一的服務(wù)接入和服務(wù)平臺。數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)庫用于存儲用戶的個人信息、交易記錄、銀行賬戶信息等數(shù)據(jù)，以及支持系統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理和查詢功能。通信網(wǎng)絡(luò)用于手機終端與銀行系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)傳輸，包括移動通信網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)。

韓國企業(yè)

韓國手機銀行業(yè)務(wù)已形成一定規(guī)模。截至2002年12月，以韓國電子銀行、KakaoBank和國民銀行為代表的18家銀行提供了移動銀行服務(wù)，全年交易量超過109萬筆。2004年8月，SKT推出了一項全新的“移動銀行”服務(wù)，主要通過在手機中嵌入智能芯片來提供銀行存折、現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行等電子金融服務(wù)。2015年，韓國政府頒布了《IT金融一體化支持計劃》，為韓國的數(shù)字銀行業(yè)務(wù)（也稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)）奠定了政策基礎(chǔ)。2020年，通過Kakao Pay和Toss等移動支付平臺的平均交易天數(shù)也增長了6.3%，達到1865萬筆，交易金額與去年同期相比增長了59.4%，平均每天達到4676億韓元（4.16億美元），占在線交易的66%，成為主要的在線支付方式。韓國移動銀行的快速發(fā)展是由銀行業(yè)的關(guān)注和投資、移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的快速增長、合作和融合以及支付市場的蓬勃發(fā)展推動的。手機銀行為用戶提供了更加便捷高效的金融服務(wù)，也為銀行和移動運營商帶來了新的利潤增長點。

日本企業(yè)

截至2001年2月底，日本移動電話和個人手持電話系統(tǒng)的數(shù)量達到6527.9萬部，比1996年增加了約6倍。這種極高的普及率成為日本手機銀行快速發(fā)展的首要基礎(chǔ)，日本電信運營商和內(nèi)容提供商大力發(fā)展服務(wù)，為手機銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。在日本，NTT DoCoMo公司推出的在線服務(wù)（i-mode）使用戶通過手機辦理銀行業(yè)務(wù)非常方便。NTT DoCoMo于2004年推出了基于非接觸式IC智能芯片的Felica服務(wù)，并為其PDC用戶和FOMA用戶推出了支持Felica技術(shù)的手機。Felica技術(shù)使手機具有非接觸式IC卡功能，可用于移動支付、門禁、交通票務(wù)等應(yīng)用。2019年，日本理索納集團（RESONA Group）的子公司理索納銀行（RESONA Bank）開始推出一項新服務(wù)，使用智能手機支付銀行賬戶存款的購物款。日本銀行也開始涉足移動支付領(lǐng)域。到2021年，像日本網(wǎng)絡(luò)銀行這樣的銀行在日本被歸類為“其他銀行”。這種分類包括專門提供在線服務(wù)而沒有實體分行的直銷銀行，以及由大型零售集團（如AEON Group和Seven & i Holdings）建立主要在線服務(wù)并在其商店中運營大型ATM網(wǎng)絡(luò)的銀行。日本的手機銀行業(yè)務(wù)由移動運營商推廣，銀行只與連接支付合作。移動運營商利用其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端制造商和設(shè)備提供商的資源，并聯(lián)合銀行提供手機銀行服務(wù)。目前，手機銀行已成為日本的主流支付方式。

歐美企業(yè)

1995年，美國建立了第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行安全第一網(wǎng)，這標(biāo)志著美國互聯(lián)網(wǎng)銀行的開始。在歐洲，研究手機銀行的團體主要包括GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇等。歐洲早期的手機銀行業(yè)務(wù)主要使用WAP，被稱為“WAP銀行服務(wù)”。然而，由于技術(shù)要求、終端、互操作性、操作模式和價格等方面的原因，早期的WAP未能促進手機銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。2007年3月，Safaricom公司推出了M-PESA，資金通過移動運營商的賬戶流動，客戶無需銀行賬戶，所有操作基本上都通過短信完成。為了實現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，M-PESA引入了郵局、藥店和超市等代理商，并通過代理商提供現(xiàn)金業(yè)務(wù)。2017年10月，大通銀行在美國圣路易斯試點Finn應(yīng)用程序，希望在沒有實體分行的地區(qū)擴大數(shù)字金融服務(wù)，使當(dāng)?shù)鼐用窨梢酝ㄟ^移動應(yīng)用程序開戶和存款。2020年，歐洲目前有110多家數(shù)字銀行，其業(yè)務(wù)范圍主要覆蓋歐盟地區(qū)和英國。頭部機構(gòu)N26、Monzo、Revolut、Starling等。得到了越來越多客戶的認可。